Кредитний потенціал комерційного банку
Кредитна політика кожного банку мусить бути доведена до кредитних і операційних працівників банку і повинна використовуватись ними при щоденному спілкуванні з клієнтами. Відхилення від норм кредитної політики банку не можуть бути допущені інакше, ніж прийнята сама кредитна політика. Порядок прийняття кредитної політики банку має бути визначений у статуті банку. У поєднанні з вимогою про затвердження кредитної політики кожного банку центральним банком, це означає фактичний нагляд центрального банку за кредитами, що видаються поза межами кредитної політики.
Правління і кредитний комітет перевіряють відповідність умов видачі кожного кредиту вимогам кредитної політики і центрального банку. Без відповідного рішення кредитного комітету ніякий кредит, як правило, виданий бути не може
За виконанням вимог кредитної політики наглядають кредитний комітет, рада акціонерів, ревізори банку.
Оскільки кредитна політика звичайно містить переліки й описи документів, які мусить надати позичальник для одержання кредиту в даному банку, іноді до кредитної політики додаються стандартні форми тих чи інших кредитних документів, наприклад, кредитної заявки, кредитного договору, договору поручництва, договору застави. Крім того, кредитна політики передбачає процедури, які обов'язково має пройти клієнт, щоб стати позичальником даного банку. До таких процедур часто належать аудиторське обстеження, призначення довіреного представника банку, створення застав на умовах, виконання яких обов'язкове для третіх осіб (іпотеки, відмітка в Земельних книгах, відмітка в Державтоінспекції тощо).
Поряд із відповідними положеннями про кредитний комітет (кредитну комісію) та про комісію з оцінки надійності кредитів, кредитна політика банку регламентує діяльність цих органів, визначаючи їхню чисельність, порядок прийняття, частоту засідань, методики підготування питань і їхнє винесення для обговорення, механізми спостереження за виконанням власних рішень.
Важливим розділом кредитної політики є опис процедур виявлення симптомів неблагонадійності кредитів, опис правил реагування на ці симптоми, опис поводження із ненадійними активами.
Оскільки кредитна політика призначена для використання різними органами банку, вона є тим стрижнем, який спрямовує всю кредитну діяльність банку, і від якості кредитної політики в першу чергу залежить якість виданих банком кредитів.
Кредитна політика банку не повинна бути таємницею ні для органів, що наглядають за банком, ні для клієнтів банку, ні для широкої громадськості. Більше того, правильно, коли кредитні договори, договори застав або поручництв містять посилання на положення кредитної політики банку, з якою кожний позичальник має бути ознайомлений. Відкритість відомостей про кредитну політику практично усуває можливість зловживань